无限破产危机 (轻云淡)

　　这个险主要给家里的主要劳动力，防止顶梁柱出意外，一家人的正常生活无法维持。
　　【注1：要选纯消费型保险，分红、返还型保障不高，收益不好，基本是坑。】
　　【注2：优先给劳动力上保险√，优先给孩子上保险×。】
　　【注3：重疾险和寿险比较贵，看经济能力决定是否配置。所有保费加起来，不应超过家庭收入的10%。】
　　【注4：评论区有读者提醒，我专门查了下资料，发现我国保险法规定，连续购买寿险，2年后自杀可以理赔，特此更正。（仅长期寿险）】
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　　所谓保险，就是买了用不上，觉得浪费钱。一旦用上了，就会无比庆幸自己曾经购买。
　　另外，我不是给某宝打广告……恰好需要的产品它都有，所以拿它举例
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　　关于社保最低缴纳年度和退还比例，每个地区政策都不一样。
　　如果文中数据跟本地政策不符，不要觉得奇怪。


第6章 月光族6
　　“这一届网友太能干了！”一边叹息，赵倩倩一边下载表格填写。
　　仔细阅览表格，只见左侧“资产”，右侧“负债”。
　　资产分为现金资产、金融资产、实物资产。
　　现金资产又分为“现金”、“活期存款”、“定期存款”、“银行理财”、“货币基金”、“应收借款”。
　　金融资产分为“股票”、“基金”、“债券”、“期货”、“保险”、“公积金”、“P2P”。
　　实物资产分为“自住房产”、“投资性房产”、“汽车”、“黄金”、“珠宝”、“收藏品”、“其他”。
　　看着看着，赵倩倩默默在心中流下贫穷的泪水。
　　云珞指导宿主填表格，“现金填上，保险、公积金填上，这样就行了。”
　　赵倩倩拿起笔，又搁下，“我不知道医保卡、公积金里有多少钱。”
　　云珞：“打开人力资源和社会保障局、住房公积金网上服务厅，数据都能查。”
　　赵倩倩依言打开，发现用户名输入身份证，显示存在用户，但密码错误。
　　她看向万能的系统，表情颇为无助。
　　云珞：“点击‘忘记密码’，重新设置。”
　　赵倩倩依言行动。
　　折腾了足足有十多分钟，终于登陆成功。
　　查询医保卡，赵倩倩惊讶地发现，卡里有近三千。
　　云珞告诉宿主，“医保卡可用于门诊看病付钱，也能在定点药店买药、买医疗器械。”
　　“本人购买商业保险、意外伤害险，也能刷卡支付。”
　　“有些地区政策宽松，还能去健身馆刷卡消费。”
　　赵倩倩惊叹不已。
　　规规矩矩在资产负债表里填写好数字，接着查询公积金，发现余额一万六。
　　什么叫坐拥宝山不自知？这就是了。
　　回想起前两天自己狼狈的模样，赵倩倩情不自禁捂住脸——往事不堪回首，太不堪了！
　　云珞进行科普，“大部分人都以为，住房公积金只能用来贷款买房。事实上，现在的政策很人性化。”
　　“住房公积金可以用于购房、建造、翻建、大修住房、租房。”
　　“如果是纳入低保或特困范围的缴纳住房公积金的职工，还可以提取公积使用。如果需要资金治疗重大疾病，也可以提取住房公积金。”
　　说着，她瞥了宿主一眼，“你的母亲就属于治疗重大疾病。”
　　至此，赵倩倩深刻理解学习理财的必要性。如果不懂、不会，兜里有钱都不知道怎么用，明明可以享受的福利也享受不了。
　　记录好“现金”、“保险”、“公积金”，她看着实物资产讷讷问，“我有好些没用过的背包、衣裙、护肤品，能不能记在实物资产的‘其他’里？”
　　云珞看着宿主，没吭声。
　　“资产太少了，看着好可怜……”赵倩倩越说，声音越低。
　　云珞：“我从来没听说过，这些东西能算实物资产。”
　　赵倩倩老脸一红，咬着唇不敢说话。
　　“不过，”云珞话锋一转，“在二手市场转手，倒是能变现计入现金资产。”
　　赵倩倩大喜，“能转手吗？！！好些都是新的，我基本没用过！”
　　云珞提醒，“护肤品有保质期，你确定还在保质期内吗？”
　　赵倩倩嘴唇动了动，连句保证都说不出口。事实上，东西分别是什么时候买的，她已经记不清了。
　　云珞：“你没有负债，负债栏不用写。计算现有资产，填完表格，标上时间保存。”
　　“然后……”她看了眼宿主，神色复杂，“收拾衣柜，把不需要的物品全部整理出来。”
　　“好！”赵倩倩忙不迭应下。
　　现金、保险、住房公积金，所有资产加起来，满打满算一万九。
　　赵倩倩热泪盈眶，“感谢公司帮交社保，助力职员存钱！”
　　云珞撇过脸，简直没眼看。
　　标上时间，将表格保存，接着赵倩倩站起身，翻箱倒柜寻找闲置品。
　　不整理不知道，一整理吓一跳。
　　赵倩倩猛然发觉，买了没用或只用过一两回的物品太多了！
　　每次沈念之一说“这款面霜评价特别好”、“这条裙子超好看”、“这包是今年流行款”，她就着了魔似的拼单合买。
　　买回来其实不太用，大部分时间被闲置。
　　有的护肤品随手放在架子上，放着放着就忘记了，结果过了保质期。
　　看着被翻出来的零零碎碎一大堆，赵倩倩心脏阵阵抽疼，这可都是钱啊！
　　云珞适时出声，“以后引以为戒，同样的错误不要犯第二遍。”
　　赵倩倩苦笑，“教训一次就够了。”
　　将物品分门别类整理好，过期不能用的扔掉，留下常用的那些，其余都挂二手市场，以原价的二折、三折出售。
　　等把所有事忙完，已经是22：45。
　　差不多到了睡觉时间，赵倩倩没急着上床，反而掏出小本本，目光里满含期待，“我看了好几篇文章，有些问题想问你。”
　　云珞心里清楚，宿主是真的想上进。
　　今天中午吃饭的时候，她一边吃饭，一边捧着手机浏览网页，抓紧每分每秒阅读。
　　既然宿主好学，她愿意解答，“你问吧。”
　　赵倩倩眼睛一亮，翻开小本本，找到先前做好的记录，“第一个问题，为什么有些理财法则里说，家庭收入的40%用于房贷及其他方面的投资。有些法则建议，房贷支出不超过三分之一？”
　　云珞：“首先你要明白一个道理，负债越少，人越轻松。”
　　赵倩倩想了想，点点头，“是这样没错。”
　　云珞看宿主能理解，接着说，“其次每个人收入不一样。法则里给出的是大众比例，并不适用于个体。”
　　赵倩倩眸中浮现出若有所悟之色，“比如我月薪四五千，三成是1200-1500。我妈退休工资两三千，40%是800-1200。支出比例高了，但实际支出金额更低。”
　　云珞颔首：“所以通用型理财方案可以作为参考。具体到个人，需要根据自身情况进行调整。”
　　“难怪！”赵倩倩恍然大悟，“同样是理财三分法，有人把工资分成三部分，一份交房租，一份生活费，一份储蓄。有人一份生活费，一份储蓄，一份作为梦想基金，年底圆梦。”
　　云珞：“住在家里，没有房租支出，是比别人省钱。”
　　“你这么说我就懂了。”赵倩倩在问题一后面打个勾，然后看向问题二，“有一种存钱技巧叫做‘12单定存储蓄’。”
　　“操作是，每月提取工资的20%或30%，做一个定期存款。坚持十二个月，次年每个月都有一笔定期存款到期。”
　　“我想问的是，存在货币基金里不是更方便？为什么要专门定存？”
　　云珞：“因为近几年货币基金才兴起，以前人们不知道有这产品。”
　　赵倩倩，“……”
　　答案竟然如此质朴？太出乎她的意料。
　　云珞：“货币基金同时拥有活期存款的高流动性和定期存款的高收益。”
　　“通常情况下，它安全、灵活、收益稳定。”
　　“虽说基金协议里并不保障本金安全，但事实上，由于基金性质，货币基金极少发生本金亏损，一般被当作现金等价物。”
　　赵倩倩跟系统确认，“也就是说，用货币基金代替现金是完全没问题的？”
　　云珞：“是。”
　　“那就与时俱进，抛开12单定存储蓄好了。”赵倩倩一边嘟囔，一边想用笔将笔记划掉。
　　“12单定存储蓄也不是毫无优点。”云珞冷不丁开口。
　　赵倩倩，“比如？”
　　云珞：“有人管不住手，热衷消费。把钱放货币基金里，还是忍不住花出去。可存了定期，很少有人把钱取出来。”
　　“因为定期存款提前支取，利息按活期计算。”
　　“为了避免利息损失，持有者不得不忍耐，压制购物欲。”
　　“原来如此。”赵倩倩顿时明了。
　　云珞问，“还有其他问题吗？”
　　赵倩倩捧着小本本，“暂时没有了。”
　　云珞：“关灯，睡觉。明天早起，继续保持良好的作息。”