无限破产危机 (轻云淡)

　　另外一个重要的原因就是征信体系。
　　美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。
　　FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。
　　美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。


第四十五章 金融陷阱5
　　何馨一门心思扑在工作上, 每天想的都是如何卖房。当她意识到的时候，p2p已经流行起来，身边好多人都在投。
　　下午茶时间, 同事们聚在一起小声讨论。
　　一名戴着眼镜的西装男问, “你买的哪家公司？利率多少？”
　　旁边马尾辫姑娘回答, “我投的是xx贷。国企单位，曾经上过电视, 年化收益10%。利率低是低了点, 可胜在安全。你呢？”
　　西装男扶了扶眼镜, “xx创投。这是国内知名p2p公司，成立时间长, 资金雄厚, 出事的几率极低。”
　　旁边一个栗色波浪卷姑娘嘴巴微张, 如同听天书，“你们在说什么？”
　　疑问抛出, 立即有人给她科普。
　　栗色波浪卷姑娘听的心动, “年化利率10%-15%，真的假的？会不会亏本？”
　　马尾辫姑娘回道，“最初刚接触, 不敢多买，只买了一万块钱、三个月到期的理财产品。”
　　“结果买了两次，钱都按时到账。”
　　“依我看，这款产品挺靠谱的。所以后来凑了五万, 买的一年期。”
　　西装男则说，“虽然国内算新事物, 不少人都是刚接触，但其实国外发展好多年, 没听说出事。”
　　“就跟买银行理财一样，当天买入、扣款，到了约定日期，连本带息还给你。”
　　“知道xx宝吗？最近也特别红火。这其实就是普通的货币基金，国外早就用它代替定期存款。国内懂金融的人不多，还以为是什么稀罕东西。”
　　“我认为，p2p跟货币基金类似，都是相当不错的产品。只不过国人启蒙晚，刚开始不熟悉，不怎么敢接触。随着时间推移，越来越多的人尝试、使用，认知会渐渐发生改变。”
　　说到这，他自信一笑，“像咱们懂理财、有这方面意识的，可以尽早接触。能买到年化利率10%-15%的理财产品，谁还高兴去银行啊？”
　　马尾辫姑娘深以为然地点点头，“我也觉得。好东西经得住时间考验，再过不久，大家都会发现p2p是款好产品。”
　　栗色波浪卷姑娘急不可耐，“怎么买？教教我！”
　　对于只会把钱存银行的国人来说，安全可靠、年化利率10%-15%的理财产品极具吸引力。
　　“很简单的，先下载app……”马尾辫姑娘热心指导。
　　何馨站在不远处看着，觉得这帮人迟早要完。毕竟无数事例证明，她妈投资过的产品，没有一个能存活太久。
　　毒奶能力max。
　　**
　　何馨以为，不参与同事讨论就可以避过有关p2p的话题。事实证明，她太天真了。
　　周末，亲戚聚餐。
　　饭吃着吃着，不知怎么，就聊到了p2p上。
　　阿姨兴奋道，“最近有款理财产品叫做p2p，很火的，你们听说了吗？”
　　张萍干巴巴吃米饭，模样有些可怜——听说过又怎样，女儿不让买。
　　何馨淡定吃菜，“听说了。不过我家刚贷款买房，没有存款，买不了。”
　　穷其实不一定是坏事。好比现在，不管p2p是不是骗局，她都没钱投资。
　　“太可惜了。”阿姨叹惋，“我买过，发现这款产品挺靠谱，所以才想推荐给你们。”
　　“没事。”何馨特别镇定，“赚不了钱、发不了财而已，日子还是照样过。”
　　张萍，“……”
　　她十分怀疑女儿是垃圾桶里捡来的。
　　这保守、谨慎的投资风格，比何馨她姥姥还过分。
　　“没事，你说。”张萍转过头，热情道，“现在手头是没钱，可攒一攒，过几年就有了嘛。”
　　“先学习，有钱立马就能投入。”
　　阿姨：“其实这些东西我也不太懂，不过安安知道，她目前在一家p2p上班呢。”
　　安安是阿姨的女儿，也是何馨的表妹。
　　安安正在看手机，突然被点名，明显一愣。
　　阿姨催促，“别玩了！快给她们介绍下p2p理财。”
　　安安将手机揣进口袋，清了清嗓子，缓缓开口，“p2p是peer to peer的缩写，意思是个人对个人。理财公司将公众的资金收集起来，然后借贷给有资金需求的人群。”
　　何馨听到这就听不下去，她忍不住打断，“我能不能问几个问题？”
　　安安同意，“可以。”
　　何馨：“理财产品的年化利率是多少？”
　　安安：“分期限，时间越长，利率越高。以我们公司为例，三个月的，年化利率8%。一年的，年化利率15%。”
　　何馨：“把钱借给有资金需求的人群？银行借贷利率5%-6%，那些人需要钱为什么不找银行，而要找理财公司借高息贷？”
　　安安笑：“你不懂，问银行借钱特别麻烦，一堆资料要审核，批款也慢。问理财公司借就不一样了，审核速度超快，基本上一到两天就能拨款。”
　　何馨：“按照正常人的思维，哪怕借钱麻烦，也会选择低息，除非他们通过正常途径根本借不到。”
　　何馨：“银行批款慢是因为审核严格，把控风险。理财公司审核速度超快，一两天拨款，怎么保证钱借出去了，收的回来？”
　　安安表情一僵，几乎维持不住笑意。微微停顿了下，她才道，“公司准备了专门的风险准备金。哪怕个别顾客违约，也不会影响公司正常运行。”
　　何馨不依不饶，“如果违约的是大多数怎么办？”
　　“银行理财年化收益4%，国债年化收益5%，这些基本是无风险收益。”
　　“收益率再高一点，企业债，投资回报8%-10%。这是把钱借给企业，让它搞建设。一旦工程不达预期，钱就可能收不回来。”
　　“民间放水钱，年化利率10%-24%。收益虽高，但钱放出去了很可能收不回来。”
　　“不管什么投资，风险和收益成正比。你们公司理财产品的收益率只比民间放水钱略低，怎么敢说自己跟银行理财一样安全？”
　　安安涨红了脸，想要解释，不料何馨抢先一步，“啊，我忘了，8%、15%只是你们付给投资者的利息。”
　　“平台运行需要收取手续费，因为要支付员工薪水、帮交五险一金，平台本身还要盈利。”
　　“这么算起来，借款人需要支付多少利息才能借到钱？应该跟民间放水钱差不了多少吧？”
　　“换句话说，你们公司就是中介平台，牵桥搭线资金匹配，促成交易。”
　　“高风险、高收益，这可完全不适合老年人投资，也并不像你们所说的那么安全。”
　　安安，“……”
　　阿姨，“……”
　　张萍，“……”
　　饭毕，张萍主动提出带女儿离开。
　　阿姨把人送到门外，连句挽留的话都没说。
　　张萍怀疑，未来一年，对方应该不会想再邀请自己和女儿。
　　走之前，何馨还特地提醒，“阿姨，建议你们别在p2p公司购买理财产品，不安全。”
　　随后又对表妹安安说，“听着就不像是靠谱公司，赶紧辞职换工作吧。”
　　“闭嘴！”张萍忍无可忍，迅速把女儿拽离。
　　离开前，身后传来阿姨幽幽的叹息声，“我倒是好心，想把发财路子介绍给亲戚，谁知道……哎——”
　　**
　　“都是亲戚，你说那些话干嘛？”张萍不满。
　　何馨：“就因为是亲戚，才不忍心看她们上当。”
　　张萍气恼，“大家都说p2p靠谱，就你觉得有问题！”
　　何馨：“你想想收藏品骗了多少人？他们也都信呐！可相信有用吗？该被骗还不是被骗！”
　　张萍憋了半天，道，“我说不过你。以后别在其他人面前惹人嫌，人家不爱听。”
　　何馨不以为意，“亲戚一场才冒着撕破脸的风险提醒，不然谁管她们死活？”
　　以后出了事就知道谁是好人、谁是坏人。
　　不过那时可能来不及了。
　　张萍气的够呛，半天说不出话来。
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　　什么是潮流？
　　就是身边的人不约而同去做同一件事。
　　不知不觉，购买p2p理财俨然成为了一种潮流。
　　身边认识的人，几乎都开始讨论互联网金融、p2p。
　　有些声称p2p危险、会被骗钱的人，比如魏婶，忍了大半年，见好多人本息按时到账，资金进出正常，终于忍不住高息诱惑，开始拿小额资金试水。
　　渐渐的，张萍变得不爱去茶馆。她整天窝在家里看电视，平常也不出门。
　　起初何馨没放在心上，等过了一阵子，见母亲仍是神情恹恹，她便随口问了句，“我看你精神不太好，怎么了？”
　　这下可捅了马蜂窝。
　　张萍语气幽怨，“他们都投钱了，一个个赚的盆满钵满……”